"地下保單"是在我國保險監(jiān)管實踐中衍生而來的一個特定名詞，指的是非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港和澳門)保險公司保單。隨著境內(nèi)外經(jīng)濟往來日益密切和人員流動漸趨便利，"地下保單"在2004年前后一度"盛行"，經(jīng)過監(jiān)管部門嚴(yán)厲整治，"地下保單"受到了有力遏制，暫時銷聲匿跡。然而，近期"地下保單"以更為隱蔽的形式再現(xiàn)市場，加大了調(diào)查取證及保險消費者權(quán)益保護(hù)工作的難度。

　　"地下保單"案件的新特點

　　盡管"地下保單"由來已久，但相關(guān)案件呈現(xiàn)的新特點值得關(guān)注：

　　一是形式更為隱蔽。由于"內(nèi)地介紹，內(nèi)地簽單，境外承保"的做法已被明令禁止，取而代之的是"內(nèi)地介紹，境外簽單，境外承保"，組織投保人到香港投保已經(jīng)成為規(guī)避法律的一種方式。

　　二是借用合法中介機構(gòu)外殼。合法機構(gòu)的"外衣"，更易于取得投保人的信任，從而使得推銷行為變得簡易、順暢。

　　三是展業(yè)成本較低。"地下保單"往往靠熟人介紹、口口相傳，代理人不需付出太多的"好處費"。此外，內(nèi)地與港、澳之間交通便利，介紹或帶領(lǐng)客戶前往境外投保的成本費用也不高。

　　"地下保單"的成因

　　(一)從需求角度看

　　一是一些被保險人經(jīng)常往來于內(nèi)地和港、澳之間，確實有購買境外保險產(chǎn)品的現(xiàn)實需求；二是部分投保人對保險產(chǎn)品的回報率要求較高，而境外保險機構(gòu)投資渠道多樣，資金運用靈活且成熟，保單收益率一般較國內(nèi)同類產(chǎn)品更具吸引力；三是不少保險消費者認(rèn)為境外保險公司的產(chǎn)品、服務(wù)、誠信等都比境內(nèi)的好。此外，不排除極少數(shù)人通過境外投保的方式轉(zhuǎn)移收入和財產(chǎn)。

　　(二)從供給角度看

　　一是境外保險公司產(chǎn)品較多，同質(zhì)化程度較低，容易滿足中高端保險消費者的個性化需求；二是港、澳地區(qū)保險行業(yè)競爭較為充分，市場發(fā)展相對穩(wěn)定，承保環(huán)節(jié)手續(xù)便利，理賠服務(wù)更有保障；三是境外保險公司壽險傭金比例對代理人更具誘惑力，高額的傭金收入從客觀上"刺激"了個別代理人前往內(nèi)地展業(yè)。有的代理人甚至愿意拿出部分傭金，為投保人提供更周全的服務(wù)。

　　(三)其他因素

　　一是投保人不熟悉相關(guān)保險法律法規(guī)，不知道看似合法的"境外保單"背后隱藏著非法行為；二是內(nèi)地不少城市出入港、澳地區(qū)比較方便，投保人前往境外投保所需時間短、成本低、操作易、效率高。

　　"地下保單"的風(fēng)險及危害

　　一是索賠、訴訟的風(fēng)險。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，前往境外進(jìn)行訴訟所需費用高且耗精力，而判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。

　　二是回報低于預(yù)期的風(fēng)險。受到內(nèi)地投保人青睞的境外新型產(chǎn)品，實際回報取決于境外保險公司的經(jīng)營狀況，存在不確定性，未必能達(dá)到投保人的心理預(yù)期。

　　三是保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)地投保人往往對境外保險公司的信息掌握不多，如境外保險機構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險，難以做出快速反應(yīng)，從而使自身利益受損。

　　四是匯率風(fēng)險。境外保單均以外匯標(biāo)價，當(dāng)前人民幣匯率正處于上升通道，匯率變動可能會間接降低保單的實際收益。此外，境外保單在及時理賠上存在障礙，內(nèi)地投保人也難以得到境外保險公司的售后服務(wù)。

　　況且，"地下保單"作為境外保單的一種非法形態(tài)，其存在本身極大地破壞了保險市場正常經(jīng)營秩序，不僅影響了公平競爭的市場環(huán)境、有損于境內(nèi)保險行業(yè)合法利益，而且造成了境內(nèi)優(yōu)質(zhì)保險客源的流失。

　　進(jìn)一步做好防范及查處

　　"地下保單"的建議

　　(一)風(fēng)險防范

　　一是增強"免疫力"，做好消費者宣傳教育工作。一方面，境外保險機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強客戶身份識別和風(fēng)險識別，確保內(nèi)地投保人真正在境外地區(qū)接受保險產(chǎn)品宣講；另一方面，境內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)要繼續(xù)做好投保人風(fēng)險提示，提高社會公眾對"地下保單"的識別和防范能力。

　　二是提升"競爭力"，內(nèi)地保險業(yè)要增強實力，練好內(nèi)功。境內(nèi)保險公司要在穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，豐富產(chǎn)品線，提高資金運用回報率，提升服務(wù)品質(zhì)，推出更多便民、利民的服務(wù)舉措。

　　(二)案件查處

　　一是不斷豐富檢查經(jīng)驗，改進(jìn)檢查方法。如：將銀行賬戶查詢工作前置，掌握檢查工作的主動權(quán)；加強明察暗訪力度，做好投保人的說明解釋工作，增加取證機會，避免非法機構(gòu)及其人員不配合檢查所造成的被動局面。

　　二是提高違法違規(guī)成本。研究"地下保單"案件暴露的新情況和新問題，為解決取證難和定性難等現(xiàn)實情況制定相關(guān)指引；適當(dāng)提高處罰標(biāo)準(zhǔn)、相對統(tǒng)一處罰尺度，切實起到警示、懲戒作用。

　　三是強化境內(nèi)外保險監(jiān)管部門的合作。建立健全常態(tài)協(xié)作機制，密切日常溝通聯(lián)系，便于兩地監(jiān)管部門及時掌握市場動態(tài)。在調(diào)查取證環(huán)節(jié)，加強銀行賬戶聯(lián)查工作，共同取證并相互通報線索；在依法懲治環(huán)節(jié)，對涉案的境外機構(gòu)及人員，做好移交、移送工作及后續(xù)查處情況反饋。

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